안녕하세요 🙂 새해 복 많이 받으세요.
연금저축, IRP, ISA를 찾아보다 보면 숫자도 헷갈리고 구조도 복잡해서
“내가 제대로 이해한 게 맞나?” 싶은 순간이 옵니다.
질문 주신 내용 기준으로
✔ 맞는 부분
✔ 헷갈린 부분
✔ 실제로 어떻게 납입·운용해야 하는지
정확히 정리해드릴게요.
1️⃣ 먼저, 질문하신 내용부터 체크해볼게요
질문에서 정리하신 내용은 이렇습니다 👇
- 연금저축 : 연 600만 원
- IRP : 연 300만 원
- ISA : 주식거래 수익 비과세 및 저율과세 (연 2천만 원 / 총 1억)
👉 방향은 거의 맞지만, 숫자에서 약간의 오해가 있습니다.
2️⃣ 연금저축 & IRP 한도, 정확히는 이렇게 됩니다
✅ 세액공제 한도 기준
| 구분 | 납입 가능 한도 | 세액공제 한도 |
|---|---|---|
| 연금저축 | 연 1,800만 원 | 600만 원 |
| IRP | 연 1,800만 원 | 연금저축 포함 총 900만 원 |
👉 즉 핵심은 이겁니다.
- 연금저축 단독 세액공제 한도: 600만 원
- 연금저축 + IRP 합산 세액공제 한도: 900만 원
그래서 흔히 말하는
“연금저축 600 + IRP 300”
이라는 말은 **‘권장 조합’**이지,
IRP의 최대 한도가 300만 원이라는 뜻은 아닙니다.
🔹 예시로 보면
- 연금저축 600만 원
- IRP 300만 원
👉 총 900만 원 → 세액공제 한도 꽉 채움 (가장 흔한 전략)
3️⃣ ISA(개인종합자산관리계좌) 부분은 맞을까?
👉 대체로 맞지만, 조금 더 정확히 정리하면 이렇습니다.
ISA 핵심 요약
- 계좌 내 운용 수익 합산 기준
- 비과세 한도 200만 원
(서민형·농어민형은 400만 원) - 초과 수익은 9.9% 저율과세
- 연 납입 한도 2,000만 원
- 총 납입 한도 1억 원
✔ 주식·ETF·펀드·예금 혼합 가능
✔ 계좌 단위로 과세 → 절세 효과 큼
4️⃣ 그럼 “납입”이란, 그냥 돈만 넣어두면 되나요?
👉 아닙니다. 이 부분이 가장 중요해요.
❌ 단순 입금만 하면?
- 세액공제 ❌
- 수익 ❌ (현금은 놀고 있음)
⭕ 올바른 구조는?
1️⃣ 계좌 개설
2️⃣ 돈 납입
3️⃣ 상품을 직접 매수(운용)
4️⃣ 연말 기준 납입액 기준으로 세액공제 적용
예를 들면
- 연금저축 계좌에 600만 원 입금
- → ETF, 펀드, 예금 등 상품 매수해야 함
👉 입금 = 준비 단계 / 운용 = 실제 투자
5️⃣ 연금저축·IRP·ISA 차이를 한눈에 정리
| 구분 | 연금저축 | IRP | ISA |
|---|---|---|---|
| 세제 혜택 | 세액공제 | 세액공제 | 비과세·저율과세 |
| 중도 인출 | 제한적 | 거의 불가 | 비교적 자유 |
| 목적 | 노후연금 | 노후연금 | 자산 형성 |
| 운용 필수 | ⭕ | ⭕ | ⭕ |
6️⃣ 세무 기준은 누가 관리하나요?
연금저축·IRP·ISA의
세액공제·과세 기준은
국세청 기준으로 관리됩니다.
그래서
- 연말정산 시 자동 반영
- 다만 납입 한도 초과 시 불이익 발생 가능
👉 금융사보다 세법 기준을 우선으로 보셔야 합니다.
7️⃣ 초보자 기준 추천 정리
👉 가장 무난한 조합은 이렇습니다.
- 연금저축 : 600만 원
- IRP : 300만 원
- ISA : 여유 자금으로 장기 투자
그리고 반드시 기억할 점 👇
✔ “계좌만 만들어두는 것” ❌
✔ “입금 + 상품 운용” ⭕
마무리 정리
✔ 연금저축 세액공제 한도: 600만 원
✔ 연금저축 + IRP 합산: 900만 원
✔ ISA: 연 2천만 원 / 총 1억, 수익 200만 원 비과세
✔ 납입만 해두면 안 되고, 반드시 운용해야 함
📌 한 줄 요약
“연금저축·IRP는 세액공제용, ISA는 수익 절세용 – 그리고 돈은 꼭 굴려야 합니다.”